分析：造成农村信贷需求不振的原因

  　当下，农村信贷供给与需求状况发生了新变化，与农民贷款难尴尬局面并存的是农村有效信贷需求严重不足；尤其落后地区县级涉农银行存贷比低，出现了大量富余资金；尽管涉农银行千方百计拓展信贷出路，但仍难扭转信贷需求萎缩颓势。据观察和分析，造成农村信贷需求不振有四大原因:

　　农村“空心化”加剧，客观抑制了信贷需求。由于农业属于高风险弱质产业，加之市场价格周期性波动，比较效益长期低下，造成大量青壮年农民“逃离”农村。而留守老人妇女受劳动能力制约，缺乏扩大生产和抗风险能力，粮食商品生产意愿下降；最终不仅导致农业、种植养殖业萎缩，还抑制了农村分散的、单一的小额农户信贷需求。同时农村“空心化”迫使农民农业创业意愿下降，主观求贷意愿不强，几千元、几万元甚至数十万元的贷款额度对现有农户失去吸引力。对此，激活农村信贷需求，必须改变农村社会日益“空心化”现状:各级政府应真正重视农业，把农业放在重要战略高度，在财政补贴、税收优惠、农业保险、农产品价格长效保护机制、信贷政策等多方面实施对“三农”产业倾斜，让农业成为有利可图的产业，让农业利润成为激发农民扩大农业生产投资的动因，解开农村信贷需求不振的“死结”。

　　涉农银行信贷体制僵化，体制制约了信贷需求。国家虽制订了鼓励银行服务“三农”的优惠政策，但涉农银行动力不足:一是国有商业银行远离农村阵地，农村信用社呈单打独斗态势；二是涉农银行在信贷产品、服务方式上创新不够，过分依赖贷款抵押物，无法适应农村贷款企业(户)贷款特点；三是涉农银行实施信贷管理严格问责制度，普遍存在怕担风险、怕影响收入、怕影响业绩等“三怕思想”；加上涉农贷款管理成本高和违约风险大等因素，信贷主动性、积极性不足，导致农村信贷市场开拓乏力。对此，除加快涉农银行信贷产品和服务方式创新之外，国家应加快推动农村金融服务体系改革，降低农村地区银行准入门槛，鼓励农村资金互助社、村镇银行、贷款公司等新型金融机构发展，改变现有涉农银行竞争意识不强、服务质量不高、产品创新不够的现状，消除制约农村信贷需求的金融瓶颈，破解农村信贷需求不振的“紧箍咒”。